Préstamos: ingresos mínimos requeridos

Cuando necesitamos obtener un préstamo, una de las principales condiciones que nos exigen es poder demostrar nuestros ingresos.

Pero, ¿cómo se calculan nuestros ingresos? ¿se consideran los ingresos brutos o los netos? ¿se hace algún ajuste sobre los ingresos demostrados o declarados?

En esta nota le explicaremos cómo calculan generalmente los bancos los ingresos de sus clientes  y de sus potenciales clientes.

En primer lugar, hay que tener en cuenta si la persona ya es cliente. En este caso, el banco ya posee mucha información al respecto.

Y segundo, cómo obtiene ingresos la persona. No es lo mismo alguien que trabaja en relación de dependencia o es un jubilado y que por lo tanto cobra habitualmente una suma similar y que se va a ajustando de acuerdo a las distintas pautas salariales acordadas, a otra persona que trabaja por su cuenta, que es autónomo o monotributista y por lo tanto sus ingresos son mucho más variables.

A su vez, tampoco es lo mismo un asalariado del sector público que tiene una estabilidad muy superior a una persona que trabaja en relación de dependencia en una empresa privada. Y en este último caso, hay que distinguir también entre tipos de empresas privadas ya que no todas tienen el mismo riesgo debido a la rotación de su personal. Por ejemplo, las empresas de limpieza, seguridad o construcción generalmente son consideradas como más riesgosas ya que la estabilidad de sus empleados suele ser reducida.

Y un tema relevante. Es muy importante para el banco poseer un convenio de pago de haberes con el empleador del cliente, ya que de esa manera puede cobrarse las cuotas directamente de la cuenta sueldo de la persona.

Por lo tanto, los empleados del sector público que cobren sus sueldos en un banco, recibirán un trato preferencial y los ingresos requeridos serán seguramente inferiores a los exigidos a otras personas. O por lo menos, la relación cuota-ingreso exigida será muy superior a la requerida, por ejemplo, a una persona que trabaja por cuenta propia.

Los ingresos demostrados por el cliente, por ejemplo, mediante la presentación de recibo de sueldo son considerados por su importe neto. Pero adicionalmente se efectúan algunos ajustes. Por ejemplo, si se detectan ingresos variables estos generalmente son deducidos o por lo menos, prorrateados en el ingreso anual. Algunos bancos, deducen de los ingresos a considerar, las cuotas de préstamos hipotecarios y alquileres. Y luego, a ese ingreso considerado, se le restan las cuotas de otros préstamos en la misma institución o las cuotas de préstamos en todo el sistema financiero. Esto depende del riesgo que se le asigne al segmento al cual pertenece el cliente.